어린이보험, 태아보험 불필요 특약 항목? 30, 100세 만기 비교? 꿀팁공개!~
어린이보험은 경제적 부담이 되지만 혹시 모를 일을 대비해 아이를 위해 들 수밖에 없죠. 우리 아이를 위해 준비하는 보험이다 보니 대부분의 부모들이 큰 고민 없이 보험을 들죠. 하지만, 정작 어린이보험/태아보험에 대해서는 자세히 알지 못하고 보험설계사의 추천대로 그냥 들어버리는 경우가 많아요.
사실 자세히 알아보려고 해도 보험 종류도 많고 특약이다 뭐다 많이 복잡한 것이 사실이죠. 아무것도 모르고 어린이 보험을 들어 보험사 수익에 기여하기 보다는 제대로 잘 알고 어린이보험을 준비하시는 것이 좋겠죠?! 그래서 좀 더 현명하게 어린이 보험을 준비할 수 있도록 고급 정보들을 모아보았답니다!
*여러 고급 정보를 모아 편집한 포스팅으로 일부 틀리거나 변경된 정보가 있을 수는 있어요
*개인적인 생각차이가 있을 수 있어요
*특약/정보 등 최신 업데이트된 내용과 차이가 있을 수 있어요.
빠르면 빠를수록 좋다
부모들 마음이야 우리아이가 아프지 않고 건강했으면..하는 마음이 가장 크고 그걸 바라지만 만 14세 이전이 아이들의 사고율 중 1~3세 아기들의 사고 비율이 절반을 차지한다고 해요. 요즘은 어린이보험/태아보험을 태아 때부터 가입하는 경우가 많은데요. 보험사마다 조금씩 차이가 있지만 보통 임신 22주 이내에 가입 가능하도록 운영하고 있어요. 가능하다면 기한에 딱 맞추기보단 빠르게 미리 가입하는 것이 좋답니다. 출생 이후의 질병이나 선천성 질환 등은 태아 때 가입했어야 보장을 받을 수 있어요.
보험 항목에는 산모 질환 등의 보장 특약이 포함된 상품이 있어 임신 관련 보장을 받을 수도 있답니다. 어린이보험은 이렇듯 태아 때에도 가입이 가능한데 일부 태아시기에 적용되는 항목이 있지만 일반적인 보장은 출생 이후부터 가능하답니다.
그리고 '태아보험', '어린이보험'은 다른 상품이 아니라 어린이보험 상품 안에 특약인 태아보장을 태아보험이라고 말해요. 즉 태아시기에 가입한다고 해서 태아보험이라고 흔히들 부르는 것이죠.
어린이보험/태아보험은 무엇?
어린이보험은 전 보험 중에서 보장 범위가 가장 넓다고 해요. 어린이의 경우 성인보다 질병과 사고에 노출되기 쉬워 이렇게 보장범위가 넓은 이유죠. 어린이보험은 보통 암, 질병, 재해, 질환, 입원, 수술, 골절 등을 보장하고 특약 추가로 수술, 입원, 치아 등에 대한 보장 폭이 넓어질 수 있답니다.
그리고 어린이보험은 생명보험사와 손해보험사가 존재하는데요. 둘 다 가입하시는 분들도 있지만 굳이 둘 다 가입할 필요는 없다고 해요. 물론 두 보험사가 항목에 차이가 있어 서로 부족한 부분을 보완할 수 있다고는 하지만..그 만큼 보험료 부담은...일단 어린이보험 보험사는 생명보험사와 손해보험사가 있어요
생명보험사 어린이보험
약관에서 정한 질병 및 상해로 수술을 받거나 입원치료를 받을 때에 한해서 보험가입 시 약정한 보험금을 지급합니다. 즉 병원에서 청구한 금액과는 상관없이 정해진 보험금만을 지급해요. 보장기간이 길고 고액보장 설계가 가능해요.
손해보험사 어린이보험
약관에서 정한 질병 및 상해로 치료를 받을 때 보험가입 시 약정한 보험금의 한도 내에서 실제 치료비를 지급합니다. 수술, 입원, 통원 등에 관계없이 환자의 본인 부담분과 비급여 부분을 가입금액(입원치료비 최고 3천만원, 통원치료비 최고 10만원) 한도 내에서 전액 지급하죠. 가장 큰 특징은 혜택을 많이 받을 수 있다는 점이죠.
전문가들은 둘 중 하나를 고르라면 손해보험사를 선택하는 것을 추천하고 있어요. 우선 정해진 보험금 지급과 실제 치료비를 지급하는 것에도 차이가 있지만 보험 가입 이후 손해보험사는 목적에 맞게 세부 조정이 가능하고 생명보험사는 세부 조정이 어렵다고해요. 또, 보험금 청구 시 많은 서류를 준비하게 되는데요. 생명보험사는 서류 원본을 요구하고 손해보험사는 사본도 가능해요. 귀찮니즘을 덜 수 있겠죠.
순수보장형/만기환급형 뭐가 유리할까?
어린이보험 순수보장형 : 보험료가 낮지만 만기에 돌려받는 돈이 없음
어린이보험 만기환급형 : 보험료가 높지만 만기에 주계약 보험료를 돌려받음
보통 보험사들은 목돈 마련의 목적으로 만기환급형을 추천하지만 전문가들은 금액의 부담이 큰 만기환급형 보다는 순수보장형을 추천하고 있어요. 화폐 가치 하락을 감안해서 생각하면 나중에 돌려받는 환급금이 목돈이 아닐 수도 있죠. 그리고 무엇보다 매달 수십 년간 큰 금액을 계속 내는 것은 경제적으로 부담이 될 수 있어요. 보험은 중간 해지 시 무조건 손해를 볼수밖에 없는 구조이기 때문에 그나마 비용 부담이 덜한 순수보장형을 추천하는 거죠. 일단 보험은 들게 되면 만기까지 유지하는 것이 중요해요.
어린이보험 100세 만기, 30세 만기?
어린이보험은 어린이때만 유지하는 것이 아니라 성인때까지도 이어지는 보험이죠. 이때 중요한 것이 만기일 설정인데요. 보통의 만기는 20세~30세 내외지만 100세 만기인 보험도 등장했죠. 보험사나 주변에서 100세 만기 상품이 유리하다는 말도 있지만 그만큼 보험료 부담은 커진답니다. 만기가 길어질수록 보험료가 올라가죠. 전문가들은 자녀가 독립할 수 있는 시기까지 만기일을 설정하는 것을 추천해요. 즉 30세 만기가 자녀가 경제적으로 독립할 수 있기 때문이죠. 가격차이가 있기에 30세 만기로 보험료를 낮추는 것이 좋아요.
특약은 어떻게?
어린이종합보험 형식으로 주요 특약 보험료가 비싸거나 굳이 필요하지 않은 의무 가입 사항도 많이 들어가 비용이 높죠. 주요 특약 몇 개만 추가해도 비용이 확 뛰어요. 매 달 월 10만원이 넘는 금액을 장기간 내게 되면 부담이 안 생길 수는 없어요. 전문가들은 비싼 특약 등을 알뜰보험으로 하고 다른 부분을 종합보험으로 구성한다면 보험료는 낮아지고 보장은 비슷하게 할 수 있다고 말하고 있어요.
그리고 비싼 특약들 중 자녀가 초등학교 고학년이 되는 시점에 삭제해도 괜찮을 법한 특약들이 있는데요. 예로 입원일당 특약이나 응급실 특약 같은 경우 영유아기 시기에는 자주 일어날 수 있는 항목이지만 면역체계가 어느정도 완성되는 시기에는 이런 특약을 삭제해 보험료를 낮추는 것도 한 방법이라고 해요. 그리고 삭제를 했더라도 입원을 하거나 응급실을 가더라도 보통은 실비로 해결이 가능하다고 해요.
큰 위험을 보장하는 특약
어린이보험은 암과 관련한 보장을 중요시하는데요. "어린이가 무슨 암이야?"라고 생각할 수는 있지만 우리나라만 해도 매년 1000~1500명 정도의 어린이가 소아암 진단을 받고 있다고 해요. 유전적 요인이 크다고 하죠. 5세 미안 아이에게 발병률이 높고 계속 소아암 발병률이 조금씩 늘어나고 있는 추세라고 해요. 고액암 특약 추가로 고액의 치료비가 필요한 부분의 대비를 할 수있어요. 어린이보험은 보통 가벼운 치료, 골절, 가변운 사고 등의 보험금 청구 빈도가 높지만 큰 위험을 보장하는 특약은 경제적으로 크게 부담이 될 수 있는 부분을 해소할 수 있어요.
절대 그런 일은 없어야 하지만 크게 다치거나 큰 질환으로 아이가 아프게 되었을때 경제적 부담으로 치료를 제대로 받을 수 없다면... 그렇기에 큰 위험을 보장하는 특약도 중요시 하는 것이 도움이 되실 수 있어요.
지금까지 어린이보험에 대해서 알아보았는데요!~ 이 포스팅을 준비하면서 저도 많이 배웠답니다. 역시 뭐던 잘 알고 준비하는 것이 좋은 것 같아요. 그리고! 만약 다자녀가정이라면 가족관계증명서를 준비해 보험료 할인을 받으세요. 보험을 가입한 이후에도 증명서류를 제출하면 할인이 가능하답니다. 물론 다자녀가정 보험료 할인 혜택이 있는 상품에만 해되는 부분이긴 해요.
마지막으로! 내가 든 보험에 대해서 어떤 보험인지 그리고 어떤 항목을 보상받을 수 있는지 청구 방법은 어떻게 되는지 등에 대한 정보는 제대로 숙지하는 것이 좋답니다! 어린이보험에 대해 포스팅을 했지만, 뭐니 뭐니 해도 아이가 아프지 않고 건강하게 잘 자라는 것이 제일이겠죠!! 그럼, 다음에도 좋은 정보를 공유하도록 할게요!